니케이컴퓨터_2026/04/16 예금 토큰 (Deposit Tokens)
Nikkei Computer
요약
Nikkei Computer_260416호 (p72)
예금 토큰 (Deposit Tokens)
국내외에서 실증 사례 증가
예금 토큰은 금융기관의 계좌 예금을 블록체인상에서 관리할 수 있는 디지털 자산으로 변환한 것이다. 은행 등 금융기관이 발행한다. 특정 은행이나 기업이 관리·참여할 수 있는 블록체인상에서 운용되며, 은행의 계정계 시스템과 연계되어 예금 계좌와 토큰 잔액이 실시간으로 연동된다. 기존의 은행 예금과 같은 수준의 안전성 및 신뢰성을 유지하며 예금자보호제도의 대상이기도 하다. 회계 처리상 예금으로 취급된다. 유사한 디지털 자산인 스테이블코인(Stablecoin)은 법정 통화 등 실물 자산과 가치가 연동되는 것으로, 법적으로 은행 예금이 아니며 적용되는 규제도 다르다.
은행 계정계 시스템상의 예금을 블록체인상에서 관리되는 토큰으로 변환하면, 동일한 은행 계좌를 가진 유저 간에 자금을 이체할 수 있다. 24시간 365일 언제든 즉시 자금 이동이 가능하다. 기존의 은행 송금과 같이 전국은행데이터통신시스템(전은시스템)이나 중개 은행을 거치지 않기 때문에 수수료 절감도 기대할 수 있다. 기업 간 결제나 크로스보더 결제(해외 결제)로의 활용도 기대되고 있다.
-- DCJPY의 이용 검토 추진 --
송금이나 결제와 같은 은행 서비스의 편의성이 향상되고, 기존 은행들에도 새로운 수익 창출의 기회가 될 것이라는 기대감 속에 국내외에서 예금 토큰의 실증 사례가 증가하고 있다. 2024년 4월, 홋코쿠(北國)은행이 예금 토큰인 '토치카' 발행을 개시했다. 디지털 통화 사업을 전개하는 디커렛DCP(DeCurret DCP)의 블록체인 'DCJPY 네트워크'를 통해 발행되는 예금 토큰 'DCJPY'의 이용도 추진되고 있다. GMO아오조라넷은행은 상용으로는 최초로 DCJPY 네트워크를 활용한 예금 토큰 발행을 발표. 2025년 9월에는 유초은행(구 일본우체국은행)이 올해 안에 DCJPY를 발행한다고 발표했다.
예금 토큰이 보급되기 위해서는 해결해야 할 과제도 있다. 그 중 하나가 은행 계정계 시스템과의 연계에 소요되는 비용과 시간이다. 예금 토큰을 사용하려면 은행 계좌의 잔액 변동을 계정계 시스템에 반영하기 위한 갱신형 API(Application Programming Interface)가 필요하다. 갱신형 API를 외부에 제공하지 않던 은행이 이것을 준비하고 개편할 때에는 막대한 비용이 발생한다. 크로스보더 결제에 있어서도 국가·지역 간에 통일된 규제나 감독 체제 정비가 아직 불충분해 기존 은행 수준의 통제가 가능할 것인가에 대한 불안도 남아있다.
이 밖에도 정보 유출 등 서드파티 리스크로 인한 예금 토큰의 신뢰성 저하와 스마트 컨트랙트의 오류로 인해 자금 이동에 문제가 발생할 리스크 등도 해결 과제이다. 사이버 공격이나 개인키 관리 미흡에 따른 부정 액세스도 우려되는 부분이다. 금융기관의 시스템 관리 및 감독 체제 정비 등 제도적·기술적 대책이 요구되고 있다.
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목차
Nikkei Computer_2025.04.16 목차
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